“支付結(jié)算極大優(yōu)化了中間環(huán)節(jié)，降低了結(jié)算成本，沒(méi)想到我們能成為第一家被惠及的臺(tái)企。為我們成功發(fā)放金額40萬(wàn)元的數(shù)字人民幣貸款，及時(shí)幫助我們用于購(gòu)買上游供應(yīng)商原料款支付。”宇昕和電子董事長(zhǎng)林士淵說(shuō)。
蘇州是全國(guó)首批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市之一，昆山作為重要板塊，全力探索數(shù)字人民幣試點(diǎn)。2022年7月，全國(guó)首筆臺(tái)企數(shù)字人民幣貸款落地昆山。由此，昆山農(nóng)商銀行創(chuàng)下數(shù)字人民幣貸款“第一”紀(jì)錄。這得益于江蘇省聯(lián)社創(chuàng)新思維，推進(jìn)全系統(tǒng)數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)融入百姓生活，為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇注入強(qiáng)大動(dòng)能。
游客用數(shù)字人民幣消費(fèi)。沈陽(yáng)/攝
【資料圖】
場(chǎng)景建設(shè) 先行先試
在常熟市打工的李超凡對(duì)《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者說(shuō)：“自己所在的企業(yè)由常熟農(nóng)商銀行使用數(shù)字人民幣發(fā)放工資已有一段時(shí)間，整個(gè)過(guò)程與原有的銀行卡發(fā)放工資并無(wú)區(qū)別，日常消費(fèi)也十分便利。”
據(jù)了解，今年從5月開(kāi)始，常熟市對(duì)全市在編公務(wù)員（含參公人員）、事業(yè)人員、國(guó)有企業(yè)人員實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。
常熟農(nóng)商銀行副行長(zhǎng)陸鼎昌介紹，第一時(shí)間編制數(shù)字人民幣試點(diǎn)行動(dòng)方案，主動(dòng)發(fā)揮該行創(chuàng)新場(chǎng)景豐富、商圈覆蓋率廣、服務(wù)質(zhì)量好等優(yōu)勢(shì)加速推廣。其中，今年5月份在公務(wù)員實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放當(dāng)天，簽約個(gè)人數(shù)字人民幣資金歸集818名、對(duì)公64戶。
作為先行試點(diǎn)的區(qū)域，常熟市的數(shù)字人民幣場(chǎng)景建設(shè)已經(jīng)涵蓋了公交出行、物業(yè)繳費(fèi)醫(yī)療支付、商超支付、水費(fèi)燃?xì)赓M(fèi)繳納等方面。
記者來(lái)到常熟農(nóng)商銀行和琴川街道興隆社區(qū)共建“垃圾慧分類”數(shù)字人民幣應(yīng)用生態(tài)建設(shè)項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)，只見(jiàn)市民王大爺提著垃圾輕點(diǎn)智能分類按鈕后，由常熟農(nóng)商銀行開(kāi)發(fā)的手機(jī)APP界面立馬跳出垃圾積分自動(dòng)兌換數(shù)字人民幣，18分兌換1元數(shù)字人民幣錢包。
興隆社區(qū)黨支部書(shū)記李風(fēng)竹對(duì)記者說(shuō)：“該項(xiàng)目依托常熟農(nóng)商銀行數(shù)字人民幣系統(tǒng)生態(tài)輸出，實(shí)現(xiàn)垃圾積分?jǐn)?shù)字人民幣兌換，并打通周邊數(shù)字人民幣收單商戶300多家，推行后，再也沒(méi)有發(fā)生市民亂丟垃圾的現(xiàn)象，為全省首創(chuàng)社區(qū)‘智能垃圾分類，共建綠色家園’項(xiàng)目邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。”
同時(shí)，江蘇省聯(lián)社在推進(jìn)數(shù)字人民幣發(fā)展中，把握好數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣的“方向盤”。按照“先試點(diǎn)后推廣、先零售后公司、先小額后大額、先消費(fèi)后經(jīng)營(yíng)、先線下后線上、先城區(qū)后鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的推進(jìn)原則，2023年穩(wěn)步實(shí)施數(shù)字人民幣系統(tǒng)搭建、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、場(chǎng)景應(yīng)用和宣傳推廣工作，初步構(gòu)建起完整的產(chǎn)品體系、運(yùn)營(yíng)體系和推廣體系。
落戶昆山的宇昕和電子，今年由于訂單量增長(zhǎng)較快，急需資金用于上游供應(yīng)商原料款支付。昆山農(nóng)商銀行了解情況后，為其推薦了“昆臺(tái)融”政策性產(chǎn)品，僅用2個(gè)工作日就完成數(shù)字人民幣貸款發(fā)放，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣與“昆臺(tái)融”產(chǎn)品的創(chuàng)新融合應(yīng)用。
昆山農(nóng)商銀行開(kāi)發(fā)區(qū)支行行長(zhǎng)方佳鴻介紹，相較于傳統(tǒng)的貸款方式，數(shù)字人民幣貸款不僅放款更快、結(jié)算更便捷，而且不存在任何的手續(xù)費(fèi)用，增加了普惠金融的便利性和可獲得性。
“這筆數(shù)字人民幣貸款的落地具有很強(qiáng)的示范效應(yīng)，將進(jìn)一步幫助滿足中小微臺(tái)企擴(kuò)大生產(chǎn)的資金需求，成為金融交流合作不斷深化的典型案例。”昆山金改區(qū)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)。
客戶體驗(yàn) 重在實(shí)用
蘇州在推廣普及與應(yīng)用數(shù)字人民幣等方面作出諸多創(chuàng)新探索。在此過(guò)程中，江蘇省聯(lián)社指導(dǎo)蘇州、常熟、張家港等農(nóng)商銀行搶抓試點(diǎn)契機(jī)，圍繞“基礎(chǔ)能力建設(shè)”“多領(lǐng)域場(chǎng)景應(yīng)用”形成了一批先行先試的階段性新成效。
張家港市積德街道永興村江灣驛站打造“數(shù)字人民幣主題館”，該館負(fù)責(zé)人陶璇從小在新疆長(zhǎng)大，她把新疆食品引進(jìn)到了張家港。在服務(wù)點(diǎn)內(nèi)，記者看到，游客紛紛用數(shù)字人民幣購(gòu)物——張阿姨小孫子最喜歡吃新疆奶條、風(fēng)干牛肉，在“機(jī)器人”引導(dǎo)下，張阿姨輕松使用張家港數(shù)字人民幣錢包購(gòu)買了新疆奶條，小孫子吃著奶條很是開(kāi)心。
張家港農(nóng)商銀行依托永興村江灣驛站打造數(shù)字人民幣主題展館，開(kāi)發(fā)“數(shù)字人民幣對(duì)公錢包開(kāi)立納入企業(yè)注冊(cè)一站式辦理流程”，入選數(shù)字人民幣全國(guó)首創(chuàng)場(chǎng)景。
據(jù)張家港農(nóng)商銀行積德支行行長(zhǎng)項(xiàng)逸介紹，永興村素有張家港灣“最美江村”的美譽(yù)，按照“互聯(lián)網(wǎng)+旅游+鄉(xiāng)村振興”運(yùn)營(yíng)新模式，打造江南風(fēng)味濃厚、長(zhǎng)江風(fēng)情突出的新型文旅體驗(yàn)基地，建成后將帶來(lái)每年50萬(wàn)人次客流量。
張家港農(nóng)商銀行以“數(shù)智銀行”為空間概念，將永興村“大家金融數(shù)字人民幣應(yīng)用體驗(yàn)基地”融入文化元素，打造集智慧金融、便民體驗(yàn)、鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)為一體的數(shù)字人民幣消費(fèi)應(yīng)用場(chǎng)景，覆蓋旅游、購(gòu)物、餐飲、交通、生活等多個(gè)方面，提高數(shù)字人民幣普惠性和可得性。截至2023年4月末，“大家金融數(shù)字人民幣應(yīng)用體驗(yàn)基地”累計(jì)完成數(shù)字人民幣交易696筆。
江蘇省聯(lián)社建設(shè)數(shù)字人民幣系統(tǒng)不斷創(chuàng)新，實(shí)行直連、間連兩種模式，多維度、寬口徑探索銀行機(jī)構(gòu)系統(tǒng)建設(shè)路徑。在直連方面，與多家運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)簽訂數(shù)字人民幣合作協(xié)議，陸續(xù)開(kāi)展對(duì)公錢包、個(gè)人錢包、收單業(yè)務(wù)等功能建設(shè)，打造數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的全流程閉環(huán)。在間連方面，通過(guò)農(nóng)信銀“一點(diǎn)接入”數(shù)研所的數(shù)字人民幣系統(tǒng)，開(kāi)展數(shù)字人民幣APP各項(xiàng)功能對(duì)接。
“全省農(nóng)商銀行因地制宜探索創(chuàng)新，不斷豐富數(shù)字人民幣功能應(yīng)用。比如，常熟農(nóng)商銀行成立全國(guó)縣域農(nóng)商銀行第一家數(shù)字人民幣實(shí)驗(yàn)室；張家港農(nóng)商銀行成立‘大家金融數(shù)字人民幣應(yīng)用研究中心’。農(nóng)商銀行系統(tǒng)場(chǎng)景打造有聲有色，覆蓋政務(wù)服務(wù)、交通出行、零售商超、醫(yī)療衛(wèi)生、代收代發(fā)、文化旅游等領(lǐng)域的各類場(chǎng)景2906個(gè)?！苯K省聯(lián)社運(yùn)營(yíng)部總經(jīng)理謝冰說(shuō)。
科技助力 上下協(xié)同
去年底，江蘇數(shù)字人民幣試點(diǎn)從蘇州市擴(kuò)展到全省。比如，蘇州實(shí)現(xiàn)了全國(guó)首筆超億元數(shù)字人民幣電費(fèi)結(jié)算；常熟對(duì)全市在編公務(wù)員、事業(yè)人員、各級(jí)國(guó)資單位人員實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放；無(wú)錫推出“錫科貸”，助力數(shù)字人民幣在科技金融服務(wù)領(lǐng)域的場(chǎng)景拓展；南京、泰州、徐州、鹽城等地聚焦群眾密切的交通出行、看病結(jié)算、旅游購(gòu)物等場(chǎng)景，以發(fā)放優(yōu)惠券等方式推廣使用數(shù)字人民幣支付。統(tǒng)計(jì)顯示，全省試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái)，共開(kāi)立個(gè)人錢包438.5萬(wàn)個(gè)、對(duì)公錢包37.4萬(wàn)個(gè)；新增受理商戶25.6萬(wàn)個(gè)，流通業(yè)務(wù)累計(jì)2019.1億元。
江蘇省聯(lián)社抓住機(jī)遇，開(kāi)發(fā)符合相關(guān)規(guī)范的數(shù)字人民幣賬戶體系和錢包體系，構(gòu)建數(shù)字人民幣“信貸-支付-消費(fèi)”閉環(huán)體系，同時(shí)，重點(diǎn)打造“三農(nóng)”應(yīng)用場(chǎng)景。昆山農(nóng)商銀行在錦溪鎮(zhèn)計(jì)家墩村開(kāi)展“數(shù)字人民幣共享農(nóng)莊線下支付體驗(yàn)活動(dòng)”，通過(guò)“數(shù)字人民幣+田園”模式吸引30多個(gè)特色業(yè)態(tài)入駐。
與此同時(shí)，江蘇省聯(lián)社圍繞全系統(tǒng)360萬(wàn)信貸客戶，逐步推廣以數(shù)字人民幣形式發(fā)放陽(yáng)光E貸、通商E貸、農(nóng)商E貸等全流程線上貸款；加強(qiáng)數(shù)字人民幣反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理，建立錢包與賬戶之間的資金流轉(zhuǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，建立健全數(shù)字人民幣突發(fā)事件應(yīng)急處置機(jī)制，提高應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力。
復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼認(rèn)為，數(shù)字人民幣試點(diǎn)從蘇州市擴(kuò)展到全省域，其背后的硬核是金融科技的支撐。
從理論走向日常生活，數(shù)字人民幣的發(fā)展是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，從目前的推廣方式和應(yīng)用場(chǎng)景看，其應(yīng)用不僅給消費(fèi)端帶來(lái)便利，還給產(chǎn)業(yè)端帶來(lái)便利。一頭連接著億萬(wàn)消費(fèi)者，一頭連接著千行百業(yè)的商家，離不開(kāi)大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)科技、人工智能等金融科技的支撐。
在江蘇省政府出臺(tái)的“試點(diǎn)工作方案”的基礎(chǔ)上，各地各部門結(jié)合自身實(shí)際，在零售支付、公共服務(wù)、普惠金融等領(lǐng)域，創(chuàng)新擴(kuò)大應(yīng)用場(chǎng)景，真正讓數(shù)字人民幣從“嘗鮮”走向“常用”。
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