當下，外部環(huán)境的變化以及自身轉(zhuǎn)型的需要，給保險業(yè)發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)。如何應對新形勢下的新變化？從安永近日發(fā)布的《2023年全球保險業(yè)展望》(以下簡稱“報告”)中，保險業(yè)或可得到一些有益的啟示。
氣候變化風險格外突出
氣候變化所帶來的日益頻繁且嚴重的自然災害，是全球保險業(yè)正面臨的挑戰(zhàn)之一。
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數(shù)據(jù)顯示，過去5年，保險公司支付的相關理賠額以千億美元計算，而未投保的損失比這一數(shù)字還要更高。自2000年以來，巨災損失最嚴重的6年中，有4年發(fā)生在2017年之后。隨著更多的人集中在高風險地區(qū)，自然災害造成的損失或?qū)⒗^續(xù)增加。從安永近期對歐洲、中東、印度和非洲地區(qū)保險業(yè)首席風險官所做的調(diào)查結果來看，受訪者都將應對氣候風險列為今年的頭等要務。
報告認為，保險行業(yè)也需要積極采取行動，應對氣候風險帶來的獨特挑戰(zhàn)。氣候風險既影響到資產(chǎn)也影響到負債，而且很難進行建模，時間跨度也很長。鑒于這樣的復雜性，保險業(yè)需要采取大膽、創(chuàng)造性的解決方案，包括高效的風險資本、風險轉(zhuǎn)移和風險承保為一體的戰(zhàn)略，來分散風險，并擴大保險覆蓋范圍。
值得注意的是，氣候變化還將加劇其他風險，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和糧食安全就是其中之一。報告建議，保險公司可以從個人客戶和企業(yè)客戶開始，率先對社會進行關于氣候變化風險的教育，促進個人、企業(yè)以及社區(qū)采取更加環(huán)保的行為。
保險業(yè)作為投資者的作用同樣不容忽視。保險行業(yè)可以運用其超過30萬億美元的資產(chǎn)，資助有韌性的基礎設施，以抵御自然災害。此外，保險公司在以創(chuàng)新方式緩釋風險方面擁有悠久歷史，其創(chuàng)新舉措包括推出巨災債券和天氣保險。從過去這些舉措中積累的經(jīng)驗，可以用來為下一步的創(chuàng)新服務，如為太陽能光伏電站和其他創(chuàng)新技術投資者提供人身和商業(yè)風險保險。
保障缺口蘊藏巨大機遇
挑戰(zhàn)往往與機會相伴。相關數(shù)據(jù)顯示，2021年，全球保險保障缺口為1.4萬億美元，較2020年增加了兩倍。
報告表示，疫情等因素使消費者和企業(yè)更加清楚地看到自身的風險保障需求。安永的全球保險消費者調(diào)查就顯示，疫情以來，新興市場上超過六成的受訪者表示有興趣購買人壽保險，這一潛在的龐大新客戶群，此前一直是保險公司努力爭取的對象。
現(xiàn)存的巨大保障缺口以及日益增長的保險意識，對保險公司而言是重要機會。法國再保險公司對1.2萬名消費者所做的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“對保險缺乏了解”是人們不購買保險的重要原因之一。
著力提高居民金融素養(yǎng)自然是必要之舉，但產(chǎn)品創(chuàng)新同樣不可或缺。報告認為，面對保障缺口提供的機遇，保險公司需要開發(fā)新的解決方案，其中許多方案的目標應當是彌合保障缺口。在即將到來的發(fā)展階段，保險創(chuàng)新不應局限于保險公司銷售的產(chǎn)品，而是應當更多地關注保險公司提供的價值以及實現(xiàn)這些價值而采用的商業(yè)模式。
以壽險為例，客戶的需求是財務健康，保險公司需扮演好顧問的角色，為投保者提供可靠的引導和選項，幫助其實現(xiàn)財務目標。對于其他保險業(yè)務而言，越來越多的保障通過嵌入式保險和基于使用率的保險自動提供，服務質(zhì)量和整體體驗將比風險轉(zhuǎn)移本身更顯重要。保險公司需要為部分財產(chǎn)險和意外傷害保險客戶提供人工代理和顧問服務，但絕大多數(shù)互動都將通過個性化、數(shù)字化的應用程序、平臺完成。
針對嵌入式保險興起這一趨勢，報告還建議，保險公司積極尋找新的合作伙伴，執(zhí)行生態(tài)系統(tǒng)戰(zhàn)略，從保險科技公司、科技企業(yè)、另類資本提供者，逐步延伸到零售、汽車、消費品以及其他領域的潛在合作伙伴。
網(wǎng)絡保險潛力值得關注
創(chuàng)新發(fā)展是保險行業(yè)應對未來變化與挑戰(zhàn)的關鍵路徑。報告認為，未來最暢銷的保險解決方案，將會是風險保障、風險防范與其他增值服務的結合體。
作為保險公司近幾十年來開發(fā)的為數(shù)不多的新產(chǎn)品之一，網(wǎng)絡保險是值得保險公司重視的機會領域之一。報告顯示，隨著技術的應用范圍不斷擴大，網(wǎng)絡接入點和聯(lián)網(wǎng)設備數(shù)量激增，潛在的網(wǎng)絡攻擊面十分龐大，其中還牽涉復雜的法律問題。與之相對應的明顯趨勢在于，保險公司的重點正在從基本保障，轉(zhuǎn)向以更豐富的數(shù)據(jù)反饋和更具預測性的分析為基礎的綜合性服務解決方案。
以德國的HDI Global為例，該公司將傳統(tǒng)的風險轉(zhuǎn)移與風險防范、風險緩釋和咨詢服務結合在一起，其目標并非單純地為最差情景提供保險，而是降低損失發(fā)生的頻率和嚴重程度。據(jù)介紹，HDI Global在員工意識與培訓、多要素驗證、離線備份以及應急準備等多個方面與客戶開展合作，隨著合作的加深，這些服務內(nèi)容也越來越贏得客戶的認可。
近年來，我國網(wǎng)絡安全保險也正在受到越來越多的重視。不久前召開的2023年全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會議就提出，積極發(fā)展綠色保險、氣候保險、網(wǎng)絡安全保險、信創(chuàng)產(chǎn)業(yè)保險、新能源保險。
2022年11月，工信部發(fā)布的《關于促進網(wǎng)絡安全保險規(guī)范健康發(fā)展的意見(征求意見稿)》提到，鼓勵保險公司面向不同行業(yè)場景的差異化網(wǎng)絡安全風險管理需求，開發(fā)多元化網(wǎng)絡安全產(chǎn)品；鼓勵網(wǎng)絡安全服務機構協(xié)同協(xié)作，探索構建以網(wǎng)絡安全保險為核心的全流程網(wǎng)絡安全風險管理解決方案。
報告建議，保險公司要想開發(fā)針對網(wǎng)絡安全保障的綜合性解決方案，可以通過與技術提供商、安保公司合作，了解風險水平，并在網(wǎng)絡安全的整個生命周期識別和推廣先進做法。
總的來看，小型保險公司需要獲得恢復、溝通甚至法律支持方面的人力支持，因此所提供的保險保障可能比較昂貴。大型保險公司則可嘗試為客戶提供咨詢服務，以滿足高級管理層和第三方供應商的合作需求，解決方案可包括提供有關物理安全實踐的人員培訓和引導。
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